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​史上最全揭秘汽车融资租赁的套路!

发布时间:2019-03-17 08:30:01 | 作者:三角梅树苗批发

前不久,趣店发布了2018年第一季度财报,其新布局的汽车金融业务表现亮眼,财报显示,大白汽车当季销售型融资租赁收入5.46亿元(8705万美元),累计交付车辆6608辆。这应该是市面上唯一披露的汽车融资租赁产品数据,有业内人士称,“月均收入近2个亿,考虑到大白汽车刚起步,这个数据算还不错。”

趣店的此次公布,或多或少的也给汽车租赁金融产品带来一点的影响力。5月,汽车融资租赁品牌“比比车”获千万美元融资,乐信也推出了自己的汽车金融产品“乐买车”。然而,汽车融资租赁到底是不是汽车金融领域的新蓝海,今后的市场培育又是否一帆风顺?融经纪人相关专业人事对此表示认为还需长久的历练和市场的规范标准才能带来更好的发展。该行业的盈利可以,但路还很长,需要慢慢走。

01

“车价”成为了核心机密

在借贷领域,利润来源除了息差之外,一直都有一些隐藏的费用,业内人士称之为“套路”。而“套路贷”也因此被行业的从业人员相互传说。车抵贷被认为是汽车金融产品中套路比较多的,特别是在贷后上,一旦出现逾期,就会产生不小的罚息,有一些不规范的公司甚至人为设置陷阱让客户违约。相较而言融资租赁产品则没有那么多套路。

行业人员曾比对过市面上比较知名的汽车融资租赁品牌弹个车、开走吧和大白汽车等,基本除了一次性收取的服务费、GPS安装费和利息,就没有别的隐藏收费项目了。但有不少媒体曾曝出,几乎所有的汽车融资租赁品牌在计算息费时以厂商指导价作为贷款基数。

大搜车CEO姚军红也曾说,消费者去4S店买车能享受折扣,但是相应的他还需要付一笔车辆购置税和保险费用,而“弹个车产品是包含了车辆购置税和第一年保险的,这笔费用加上去,跟厂商指导价也差不了多少了”。

但有汽车融资租赁公司创始人也说:“按照厂商指导价计算利息,永远都算不出真实的利息”。他透露,每个企业拿车到底是什么价格永远都不会对外说,这个属于企业的核心机密,也是竞争力的体现,实力强大如易鑫,就能直接向主机厂采购。正如各行各业都遵守这样的规则,也导致市场的正真的心身无人来传达。

“就算加上购置税和第一年的保险之后车价等于厂商指导价了,但购置税只收一次,基于这个变大了的基数的利息可是每个月都要付的”,该创始人也说,按照他们公司进车价来推算,市面上所有的汽车融资租赁产品三年的息费都“超过了37%,高的超过50%”。

02

强制过户成为另一种套路

除了车辆价格不透明,汽车融资租赁的另一个“套路”是强制过户。

在汽车融资租赁刚兴起的时候,弹个车和开走吧都用了“1+3”的模式,即第一年以租赁的形式将车辆使用权出让给消费者,第二年起消费者需要选择是续租、付尾款还是退租。

但事实上,一旦消费者选择退租,企业将受到损失,因为一年的租金加一成首付最多只回收了车辆价格的二成,但车辆残值却远达不到八成,更何况,一般来说做过融资租赁的车辆在二手车市场上价格更低。

有内部人士透露,像弹个车、开走吧这种进入市场较早、已满一年的融资租赁品牌,已经出现不少退车的情况。因此,现在弹个车和开走吧对于退车进行了一定的限制。如弹个车部分车型已经不能退车,而退车条款也制定得比较苛刻,“比如要求客户全程在4S店保养,一年行驶里程不能超过2万公里等。”

在一年期满后,融资租赁企业就会要求客户进行车辆过户,等于将车辆的残值转嫁给了消费者,而整个融资租赁产品也变成了一种“利息前置的分期购车行为”。

除了1+3模式,融资租赁还有3+0、4+0的模式,即取消了第一年的租车,直接将租期延长到三年或者四年,租期结束,客户也刚好付完车款,就跟汽车分期没什么区别,但风险小很多,因为车辆所有权属于公司。

跟1+3模式相比,3+0、4+0的模式利润周期更长。

03

限牌引来的焦虑

5月14日,商务部发文通知,将融资租赁业务的监管权从商务部划到中国银保监会。消息一出,坊间流传融资租赁牌照价格应声翻了一倍,从20万涨到了40万,因为“融资租赁监管权划到银保监会意味着监管升级了,今后会越来越严,牌照也会越来越难拿”。

但一家拥有三块融资租赁牌照的消费金融公司CEO说,并不认为融资租赁牌照会越来越难拿,因为现在“该有的都有了,没有的现在申请也很快能办下来”,但他同时也承认,现在有不少企业拿着融资租赁牌照进行变相的现金贷放贷,“这些企业倒是有可能引起监管注意。”

另一汽车融资租赁企业负责人也说,目前该政策对行业几无影响,起码“现在还看不出影响”,对于汽车融资租赁行业来说,限牌比这个政策的影响大多了。

5月15日晚,海南省发布《关于实行小客车保有量调控管理的通告》,宣告海南省自5月16日0点起,成为继上海、北京、贵阳、广州、天津、杭州和深圳后第8个实行车辆限购的地方。

此政一出,海南的汽车融资租赁企业懵了。一从业者说到,他手上还压着价值几百万刚采购的新车,现在不能上牌了,压力很大。“跟深圳企业购车不受限制相比,海南这次限购,企业都必须摇号”,他说,现在在海南做融资租赁只能做新能源汽车了,同时他打算在外省继续开展业务。

随着机动车保有量增多,限号的城市将越来越多,而相当一部分汽车融资租赁的客群集中在一线城市,这对行业规模增长将造成一定的冲击。

04

最缺的是财会方面的人才

虽然有一些套路,市场竞争也比较激烈,但由于汽车融资租赁在中国才发展了一两年,就行业来说,还没有形成比较大的乱象或者违规操作的行为。从业者认为,“第一个3年周期还没满,等到了明年,第一批吃螃蟹的公司满了3年,就能比较直观地看出行业前景了。”


在2017年的时候,行业普遍认为汽车融资租赁在行业的占比为不到2%,到了今年,这个数字变成了3%。数个实力强劲玩家的加入,也不过把市场占有率提高了一个百分点,但业内人士对于行业前景普遍看好。

但是行业内的乱像,比如套路贷,租赁公司高额收取客户的服务费等这些形象不仅仅存在与汽车金融领域,更存在于其他贷款领域。而实际上中介服务是国家认可,但是在贷款中从业人员的一种“套路贷”向客户随意收费,是绝对禁止的。所以从这个角度来看,市场以及政策都会驱动着金融居间服务走向更为合理化,标准化,人性化的方向行走。而在行业中,也有这样的服务性质的互联网公司不断出现,以信息服务为核心点,打造市场的另一种动向,也就是说的“免费贷款”的居间服务商,让经纪人以及客户可直接的根据自身需求申请贷款,而避开中间服务商的套路的存在。

“现在的3+0或4+0模式,其实也可以理解为绕开了24%利息上限的汽车分期,只要融资租赁公司现金流不出现问题,最终都能迎来丰收。”一位进行了长期市场调研并打算在全国各地展业的创业者这么说。

但他目前关心的是先坚持直营还是直接走渠道。“直营的话对于资金投入要求比较高,走渠道的话能比较快地开展业务,但是要给渠道商返点,份薄利润。”

据了解,目前弹个车、开走吧、大白汽车均走的直营+渠道的模式,弹个车、开走吧以渠道和加盟为主,大白则在前期的时候坚持走直营,最近也开始向渠道商招商,“给的返点蛮不错”。

这也引发业内人士的担心,在渠道商及代理逐利的情况下,会不会将利息增加到客户无法承受的地步?汽车后服务市场能否顺利建立起来?这些问题都有可能出现。

与此同时,对于汽车融资租赁公司来说,展业前的工作最困难的部分竟然是人才缺失,尤其是财会方面的人才极度缺失。

“融资租赁跟车抵贷、车分期的玩法完全不同,各种核算也更加复杂,没有做过这块的人基本上无从下手”,浙江一国资背景的汽车金融公司正打算涉足融资租赁,但是在招人方面遇到了困难。

另一创业者则认为,人才的事好解决,挖人或者自己培养都可以,但是汽车融资租赁行业最最重要的还是持续、稳定、低成本的资金,这才是公司发展的命脉,“采购新车、各种垫资都需要大量的资金,规模做的越大需要的资金就越多。”

根据目前所了解的消息,目前各大资金方对于汽车融资租赁都有很大兴趣,银行、城商行、担保公司对于汽车融资租赁产品均持开放态度,不少持牌消金机构也在研究如何入场,短时间内,汽车融资租赁还将持续火热。


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